摘要:幾年來越發(fā)密集的政策激勵和引導下，商業(yè)養(yǎng)老保險正在從“補充”養(yǎng)老的角色逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槲覈B(yǎng)老體系的“第三支柱”。馬斯洛需求層次理論闡釋了居民收入提高后，需求層次開始上升，改革開放40年，我國居民人均可支配收入實現(xiàn)了從343元到2.6萬元的飛躍，中國居民的需要開始從基本生活所需向長遠安全保障轉(zhuǎn)移。而近年來中產(chǎn)階層的崛起、金融市場的完善等為我國商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展鋪好了基石。
　　昔日的“候補隊員”
　　1997年我國開始實行企業(yè)員工基本養(yǎng)老制度，如今養(yǎng)老金缺口問題正成為老中青集體熱議的話題。至于缺口現(xiàn)在究竟有多大，全國社會保障基金理事會理事長、財政部原部長樓繼偉稱，國家要盡快出臺精算報告，像公布財政預決算一樣向社會公開，才能算清養(yǎng)老金缺口問題。我國已經(jīng)出臺了相關(guān)例如“國資劃轉(zhuǎn)社保”等緩解方案，未來全國統(tǒng)籌、延遲退休等綜合配套改革還將繼續(xù)。市場化的商業(yè)養(yǎng)老保險在推動積極平穩(wěn)發(fā)展、維護社會穩(wěn)定方面正起著越來越重要的作用，不僅是社會養(yǎng)老基金的重要補充，對于減輕財政負擔、擴展融資渠道、滿足居民多樣化投資需求、平滑消費等方面也有重要意義。保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成曾表示，我國的金融市場體系是以銀行業(yè)占據(jù)絕對主導，金融業(yè)總資產(chǎn)大約是272萬億，銀行業(yè)總資產(chǎn)232萬億，銀行業(yè)總資產(chǎn)占比達到85%，結(jié)構(gòu)失衡。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，快速壯大保險業(yè)資產(chǎn)實力，有利于優(yōu)化改善我國的金融市場結(jié)構(gòu)。商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種，它以人的生命或身體為保險對象，在被保險人年老退休或保期屆滿時，由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金，根據(jù)不同的回報方式，可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險以及投資連結(jié)保險等。截至2017年年末，我國60歲及以上老年人口已達2.41億人，占全國總?cè)丝诘?/span>17.3%，Worldpopulationprospects預測，到2050年，我國的老齡人口比例將升至35.10%。2015年我國商業(yè)養(yǎng)老保險資產(chǎn)占GDP比重僅有2.6%，對比美國的42.5%，還有很大的空間。且有國外學者曾利用亞洲17個新興經(jīng)濟體10年的面板數(shù)據(jù)進行分析研究，發(fā)現(xiàn)城市化對亞洲國家的養(yǎng)老保險需求具有顯著的正向效應。我國新世紀伊始至今，城鎮(zhèn)化率已從36%的水平上升至如今的58.52%，根據(jù)發(fā)達國家經(jīng)驗，仍處在加速城市化的階段(30%--70%)，我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場仍有擴展空間。在幾年來越發(fā)密集的政策激勵和引導下，商業(yè)養(yǎng)老保險正在從“補充”養(yǎng)老的角色逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槲覈B(yǎng)老體系的“第三支柱”。
　　政策紅利漸現(xiàn)
　　我國商業(yè)保險起步較晚，最近幾年逐漸被重視起來，2014年發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》成為我國最早的關(guān)于商業(yè)保險的政策支持文件，與后來的《國務院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險的若干意見》《關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》以及《關(guān)于推進商業(yè)保險服務軍隊建設的意見》等一道，為商業(yè)保險體系的建立描繪了具體圖景。2017年6月21日，國務院通過了《國務院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》。提出個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險即將開展試點，個稅將在扶植商業(yè)養(yǎng)老保險成為我國養(yǎng)老體系“第三支柱”的過程中起到“四兩撥千斤”的作用。但是，“稅延養(yǎng)老險的操作較為復雜，涉及到幾年甚至幾十年以后的個稅抵扣。”南開大學衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來曾表示，如果優(yōu)惠力度不大，老百姓恐怕很難認可，目前險企也多在摸索觀望。今年的政府工作報告十余次提到“養(yǎng)老”，明確指出要“積極應對人口老齡化，發(fā)展居家、社區(qū)和互助式養(yǎng)老，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，提高養(yǎng)老院服務質(zhì)量”。“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”在此次兩會中備受關(guān)注，被看作破解養(yǎng)老困局的“一劑良藥”。各級地方政府也積極響應號召，一大波更為具體的政策紅利正在路上。例如貴州于2月印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的實施意見》，鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險資金通過債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃、不動產(chǎn)投資計劃、資產(chǎn)支持計劃、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品等形式，參與全省重大基礎(chǔ)設施、棚戶區(qū)改造、新型城鎮(zhèn)化建設等項目建設;引導保險機構(gòu)興辦養(yǎng)老社區(qū)及健康體檢、休閑康養(yǎng)等養(yǎng)老健康服務設施和機構(gòu)，促進醫(yī)養(yǎng)融合發(fā)展、增加養(yǎng)老服務供給。
　　巨頭入局
　　2017年1月，中國人保旗下的中國人民養(yǎng)老保險正式獲批，成為我國第8家專業(yè)養(yǎng)老險公司，另外7家分別是平安養(yǎng)老險、太平養(yǎng)老險、泰康養(yǎng)老險、安邦養(yǎng)老險、國壽養(yǎng)老險、長江養(yǎng)老險、新華養(yǎng)老險，其中國壽養(yǎng)老和長江養(yǎng)老、新華養(yǎng)老以資產(chǎn)管理業(yè)務為主，太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老以及安邦養(yǎng)老承擔著養(yǎng)老保險業(yè)務。2017年前三季度，這4家養(yǎng)老保險公司的前三家共實現(xiàn)原保費收入227.7億元，其中平安養(yǎng)老以143.61億元的原保費收入遙遙領(lǐng)先，泰康養(yǎng)老超越太平養(yǎng)老以45.94億元的收入位居第二，太平養(yǎng)老保費收入38.15億元。另據(jù)償付能力報告，2017年三季度末，平安養(yǎng)老綜合償付能力290.80%，太平養(yǎng)老綜合償付能力265.81%，泰康養(yǎng)老綜合償付能力232.56%。各險企已不再滿足對保險產(chǎn)品的推廣，而是建立起各自更為便利的保險服務體系，“大健康、大醫(yī)療”、家庭保險等方面著力布局創(chuàng)新，保險產(chǎn)品日趨多樣化、綜合化。
　　“未來感”商業(yè)養(yǎng)老保險
　　科技為金融行業(yè)帶來了更廣闊的想象空間，商業(yè)養(yǎng)老保險也正在探索新技術(shù)的具體應用方式和場景。移動醫(yī)療相關(guān)技術(shù)逐漸成熟，壽險企業(yè)多選擇布局“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”，其中開始比較早的是中國平安2015年推出的“平安好醫(yī)生APP”，最近已準備好赴港上市。截至2017年末，“平安好醫(yī)生”已擁有近2億注冊用戶，月活躍用戶三千余萬人，日均在線服務37萬次。一些保險公司選擇與醫(yī)療機構(gòu)深度合作，以控費、獲取客戶完整健康數(shù)據(jù)等為目的，對醫(yī)院進行股權(quán)投資，以期更精準地為客戶提供保險產(chǎn)品及服務。如2016年陽光保險與濰坊人民醫(yī)院合建的陽光融合醫(yī)院、2017年泰康集團50億元人民幣投資成立的泰康仙林鼓樓醫(yī)院。然而在實際操作中，險企與醫(yī)療機構(gòu)的合作在控費等問題上存在內(nèi)在的利益沖突，無法達成目標一致的理想效果。國家衛(wèi)生計生委體改司副司長傅衛(wèi)曾表示，商業(yè)保險公司與公立醫(yī)院共享醫(yī)療數(shù)據(jù)應該屬于今后醫(yī)改的一個方向。“醫(yī)療信息化的推進，一個很重要的目的就是消除信息和數(shù)據(jù)的孤島，要實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和業(yè)務協(xié)同。”在未來，區(qū)塊鏈技術(shù)為商業(yè)養(yǎng)老保險帶來的創(chuàng)新和信息獲取變革更加值得期待。一位互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)內(nèi)人士在接受本報記者采訪時稱，目前互聯(lián)網(wǎng)保險公司布局商業(yè)養(yǎng)老保險的并不多，一是多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)本身發(fā)展仍在摸索階段，很多技術(shù)還不夠成熟;二是養(yǎng)老保險產(chǎn)品一般金額相對較大，產(chǎn)品設計本身相對復雜，專業(yè)名詞和計算方式較難，現(xiàn)階段仍能需要專業(yè)銷售人員對客戶進行介紹、培訓，如何更有效地“互聯(lián)網(wǎng)化”仍在探索;三是監(jiān)管層對在線銷售儲蓄或理財性質(zhì)的保險仍然比較嚴格。由此看來，互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)布局養(yǎng)老保險的探索仍任重道遠。
　　中國人壽:創(chuàng)新+跨界合作
　　截至2017年底，中國人壽保險股份有限公司保費收入超過5000億元，領(lǐng)跑行業(yè)，國壽養(yǎng)老企業(yè)年金受托管理業(yè)務規(guī)模2674.78億元，同樣遠超競爭者，開放式個人養(yǎng)老保障產(chǎn)品規(guī)模突破900億元。
　　目前中國人壽主要經(jīng)營的養(yǎng)老類保險產(chǎn)品有:國壽福瑞安康保險組合計劃、國壽松鶴頤年年金保險(分紅)、國壽鑫裕保險組合計劃、國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(分紅型)、國壽鴻禧年金保險(分紅型)，截至2017年9月末，年金類有效保單人數(shù)達4595萬人，承擔給付責任1.53萬億元，并在行業(yè)率先開展老年人意外傷害保險，至2017年11月末，承保近4500萬老齡人口，在提升老年人抵御風險能力，減輕個人、家庭和政府負擔等方面發(fā)揮了積極作用。另外，國壽創(chuàng)設了國內(nèi)規(guī)模居首的“國壽大健康基金”，投資健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)，推進北京、天津、蘇州、深圳、三亞等城市“三點一線、四季常青”的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略布局。
　　泰康養(yǎng)老:養(yǎng)老社區(qū)“先行者”
　　2018年1月，泰康之家·蜀園正式落成，為繼北京燕園、上海申園、廣州粵園運營后第四家持續(xù)照護醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。今年以來，泰康醫(yī)養(yǎng)社區(qū)已接連新增南昌、廈門、沈陽三地的布局，形成全國11城聯(lián)動格局。“泰康之家”作為險企在養(yǎng)老社區(qū)實體項目中的“先行者”和成功代表，始終堅持連鎖化、品牌化的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”養(yǎng)老社區(qū)布局。借鑒美國“凱撒模式”經(jīng)驗，打造從建筑到服務，從整體到細節(jié)符合老年人身心需求的國際標準醫(yī)養(yǎng)社區(qū)。據(jù)《華爾街日報》報道，這些社區(qū)目前主要針對高凈值人群，社區(qū)服務于人壽保險捆綁，最低保費為30萬美元，需要在10年內(nèi)分期繳費。另外，居住在社區(qū)的個人每月支付約2000美元的膳食、保潔及其他服務費用。中國保險資管協(xié)會秘書長曹德云2017年6月披露了一組數(shù)據(jù)，“我國目前保險業(yè)共有8家保險公司投資了28個保險養(yǎng)老社區(qū)項目，計劃投資金額近670億元，實際已投資金額超過237億元，床位數(shù)超過4萬個”。泰康目前已成為中國最大的保險+醫(yī)養(yǎng)社區(qū)綜合體，自2015年以來，已在中國三大城市花費17億美元打造包含6600套公寓的連鎖養(yǎng)老社區(qū)。其董事長兼CEO陳東升在最近的講話中說:“在人口老齡化的背景下，大健康產(chǎn)業(yè)是‘朝陽’行業(yè)。”
　　新華保險:險種互動
　　新華保險實行“一體兩翼”戰(zhàn)略，以壽險為主體，以養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和健康產(chǎn)業(yè)為兩翼，重點銷售養(yǎng)老年金、健康險、醫(yī)療險等保障型產(chǎn)品，養(yǎng)老板塊與其他業(yè)務板塊之間形成良性的協(xié)同互動。
　　新華保險CEO萬鋒曾提道，我國現(xiàn)階段人民的美好生活需求，很大程度上是穩(wěn)定生活的保障需求，是富裕之后的養(yǎng)老、健康保障需求，因此險企應當重點發(fā)展長期養(yǎng)老年金產(chǎn)品、普通壽險、健康保險(重大疾病、醫(yī)療費用)以及意外傷害保險等產(chǎn)品。

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來源于《華夏時報》